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15. Juni 2019

Mit diesem legalen Trick erhöhen Sie Ihre Rente und vermindern die Abschläge

Mit diesem legalen Trick erhöhen Sie Ihre Rente und vermindern die Abschläge

Wenn Sie 63 Jahre alt sind und 35 Jahre Versicherungszeiten haben, dann ist die Rente für langjährig Versicherte möglich.

Dazu zählen neben den Beitragszeiten auch:

  • Zeiten aus einem Versorgungsausgleich
  • aus einem Renten-Splitting unter Ehegatten oder eingetragenen Partnern
  • Minijobs
  • Krankheit
  • Schwangerschaft
  • Schulausbildung und Studium.

Fehlen Ihnen trotzdem Monate? Tipp: Melden Sie sich arbeitslos. Lassen Sie sich nicht von der Arbeitsagentur abwimmeln. Es ist eine Beitragsleistung und Sie haben Anspruch darauf. Oder Sie nehmen eine geringfügige Beschäftigung an, bei der Sie die Beiträge zur Rentenversicherung aufstocken.

Schauen Sie in der nachfolgenden Tabelle nach Ihrem Geburtsjahr. Sie sehen, ab wann Sie ohne Abschläge in Rente gehen können. Für jeden Monat, den Sie früher gehen, wird Ihre Rente dauerhaft um 0,3 % gekürzt.

GeburtsjahrNormaler RentenbeginnKürzung, wenn Sie mit 63 Jahre in Rente gehen wollen
195365 Jahre 7 Monate9,3 %
195465 Jahre 8 Monate9,6 %
195565 Jahre 9 Monate9,9 %
195665 Jahre 10 Monate10,2 %
195765 Jahre 11 Monate10,5 %
195866 Jahre10,8 %
195966 Jahre 2 Monate11,4 %
196066 Jahre 4 Monate12,0 %
196166 Jahre 6 Monate12,6 %
196266 Jahre 8 Monate13,2 %
196366 Jahre 10 Monate13,8 %
Ab 196467 Jahre14,4 %

 

Weitere Tipps finden Sie in meinem Newsletter Rente.

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Welche Versicherungen brauchen Unverheiratete?

Mit gemeinsamen Policen können Unverheiratete Geld sparen.

Welche Verträge brauchen Sie überhaupt?

Bei welchen Policen kann ein Paar sparen, weil es eine von zwei Versicherungen kündigen kann? Welche Versicherung braucht jeder individuell?

Pflicht in Deutschland sind eine Krankenversicherung und für Autobesitzer eine Kfz-Haftpflicht. In einigen Bundesländern müssen Hundehalter eine Hundehalter-Haftpflichtversicherung abschließen.

Unbedingt notwendig ist außerdem ist eine private Haftpflichtpolice. Sobald zwei Partner als Paar unter einem Dach wohnen, kommen sie mit einer Haftpflichtversicherung aus. Bedingung ist meist, dass die zweite Person in der Police namentlich genannt wird. Eine Ausnahme sind ausdrückliche Single-Tarife. Hier muss der Schutz erweitert werden. Wenn der Partner mit der jüngeren Police seinen Vertrag kündigt, erstatten viele Versicherer aus Kulanz den anteiligen Rest des Beitrags für das Versicherungsjahr. Trotzdem sollten Paare beide Policen prüfen. Ist der jüngere Vertrag günstiger und bietet mehr Schutz, ist es ratsam, die reguläre Vertragsdauer abzuwarten und den älteren Vertrag zu kündigen. Nachteile: Schäden beim Partner sind nicht versichert. Es gibt aber auch Nachteile bei einer gemein­samen Haftpflichtversicherung. Zerstört ein Partner aus Versehen das teure Teeservice seiner Freundin, ist das nicht versichert. Besonders teuer kann dies werden, wenn sich die Partner durch ein Missgeschick gegenseitig verletzen. Nach einem Unfall könnte es sein, dass die Krankenversicherung eines Partners die Kosten für eine medizinische Behandlung zurückverlangt. Daher sollten Paare beim gemeinsamen Vertrag auf eine bestimmte Klausel in den Versicherungs­bedingungen achten. Sie besagt, dass bei Unverheirateten sogenannte Regress-Ansprüche von Sozialversicherungsträgern oder Arbeitgebern wegen Personenschäden im Schutz enthalten sind.

Auslandsreise-Krankenversicherung

Familienvertrag ist möglich. Mit einer gemeinsamen Police – meist Familienvertrag genannt – können unverheiratete Paare auch beim Reisekrankenschutz sparen, egal ob sie Kinder haben oder nicht. Notwendig ist der erweiterte Schutz fürs Ausland vor allem für Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung. Gesetzliche Krankenkassen übernehmen im Ausland oft nur einen Teil der Kosten für eine medizinische Behandlung, außerhalb Europas gar keine und sie zahlen nie für einen medizinisch notwendigen Rücktransport. Diese Lücke schließt eine Police der Auslandsreise-Krankenversicherung. Doch Vorsicht: Manche Versicherer bieten Familienverträge nur für Ehepartner und eingetragene Lebenspartner an. Bei Abschluss des Vertrags sollte klar sein, welche Form der Partnerschaft der Versicherer einschließt. Manchmal gilt auch eine Mindestanzahl an Familienmitgliedern. Im Zweifel sollten Paare beim Versicherer nachfragen. In unseren regelmäßigen Vergleichen der Reisekrankenversicherungen gibt es einige Tarife, bei denen zwei mit einem gemeinsamen Vertrag sparen können.

Hausratversicherung

Ist alles unter einem Dach, reicht ein Vertrag Solange ein Paar unter einem Dach wohnt, reicht eine Police für beide. Diese Variante hat keine Nachteile und ist günstiger. Ob Paare überhaupt den Verlust ihres Hausrats absichern sollten, hängt davon ab, wie viel diese wert ist und ob sie etwa bei einem Einbruchdiebstahl den Verlust der Einrichtung finanziell verkraften könnten. Nach dem Einzug sollte das Paar die Versicherungssumme anpassen. Denn in der Regel ist diese auf den Hausrat nur eines Partners ausgelegt. Wer die Summe nicht anpasst, ist unter Umständen unterversichert. Kommt es zu einem Schaden, ersetzt der Versicherer nur einen Teil. Ebenfalls wichtig: Möglichst zeitnah sollte der Versicherer die neue Adresse erfahren. Bei den meisten Policen erlischt der Schutz spätestens zwei Monate nach dem Umzug.

Rechtsschutzversicherung

Schutz ist auch für Partner möglich. Hat ein Partner eine Rechtsschutzversicherung, kann er seine Liebsten mitversichern. Manchmal gibt es Einschränkungen, dann darf zum Beispiel ein Partner nicht noch mit dem Ex-Ppartner verheiratet sein. Sein Recht durch­zu­setzen, ist oft teuer. Die Rechtsschutzversicherung schützt vor diesen Kosten, hat aber auch ihren Preis.

Bei der Wohngebäudeversicherung spielt es keine Rolle, ob ein Paar verheiratet ist oder nicht. Versichert ist die Immobilie, Versicherungsnehmer ist der Eigentümer. Jeder Hauseigentümer sollte eine Gebäudeversicherung haben. Sie besteht aus vier Bausteinen:

  1. Schäden durch Leitungswasser
  2. Feuer
  3. Sturm und Hagel sowie
  4. sogenannten Elementarschäden.

Der Einzug eines Partners kann zum Anlass genommen werden, bestehende Verträge noch einmal zu checken. Ist die Police etwas älter, sollten Versicherte den Deckungsumfang prüfen. Wenn zwei Unverheiratete zusammenziehen, sind sie für viele Fälle mit einem Vertrag ausreichend abgesichert. Manche Versicherungsverträge braucht jeder aber für sich.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für Autobesitzer in Deutschland eine Pflichtversicherung

und auch die Hundehalter-Haftpflicht ist in einigen Bundesländern vorgeschrieben. Schließlich können beide –Auto und Hund – große Schäden anrichten. Haften muss fast immer der Halter. Selbst wenn ihn keine direkte Schuld trifft, können hohe Schadenersatzforderungen auf ihn zukommen.

Beim Abschluss einer Autoversicherung muss ein Kunde häufig angeben, wer das Autofahren wird. Ob er mit der angegebenen Person verheiratet ist oder nicht, spielt meist keine Rolle.

Bei der Hundehaftpflichtversicherung sollte ein Halter darauf achten, dass auch fremde Hüter versichert sind. Dann ist der Partner auch geschützt, falls das Tier zum Beispiel beim Gassi-gehen einen Schaden verursacht.

Berufsunfähigkeit absichern: Jeder braucht eine eigene Police. Bei der BU spielt der Beziehungsstatus keine Rolle. Jeder muss einen individuellen Vertrag abschließen, der dem eigenen Gesundheitsstatus und Beruf angepasst ist. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte jeder in Erwägung ziehen, der die größten anderen Risiken abgedeckt hat. Dieser Schutz ist für jeden sehr empfehlenswert, der finanziell auf sein Berufseinkommen angewiesen ist oder mit seinem Einkommen seinen Partner oder Kinder unterhält. Ratsam ist es, eine Berufsunfähigkeitsversicherung in jungen Jahren abzuschließen, denn je älter die Kunden, desto teurer sind die Angebote. Alternativen wie eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung kommen für jene infrage, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen oder sich diesen Vertrag nicht leisten können. Die Police bietet jedoch nur eingeschränkten Schutz.

Krankenversicherung

Nur individuell. Eine Krankenversicherung muss jeder haben. Gemeinsame Verträge gibt es für Unverheiratete nicht. Damit sind diese gegenüber Ehepaaren und eingetragenen Lebenspartnerschaften klar im Nachteil (zumindest bei der gesetzlichen Krankenversicherung).

Bei der privaten Krankenversicherung braucht ohnehin jeder seinen eigenen Vertrag – unabhängig vom Familienstand. Selbst Kinder können nicht mitversichert werden. Sind beide Elternteile privat versichert, muss auch ein Kind privat versichert werden und braucht einen eigenen Vertrag. Das kostet extra.

Risikolebensversicherung

Partner berücksichtigen ist möglich. Partner können sich über eine Risikolebensversicherung absichern – unabhängig davon, ob sie verheiratet sind oder nicht. Im Todesfall des Hauptverdieners sorgt sie für finanzielle Sicherheit: Stirbt er, erhalten seine Angehörigen die vereinbarte Versicherungssumme. Für Unverheiratete ist dieser Schutz besonders wichtig, da sie keinen Anspruch auf die gesetzliche Witwen- oder Witwer-Rente haben. Auch beim Hinterbliebenenschutz der gesetzlichen Unfallversicherung und häufig bei der betrieblichen Altersvorsorge bleiben sie außen vor. Bringt ein Partner beim Zusammenziehen bereits eine Risikolebensversicherung mit, sollte er den Vertrag überprüfen. Gegebenenfalls muss er das Bezugsrecht anpassen und seinen neuen Partner eintragen. Zum Beispiel wenn noch der Ex-Partner oder andere Angehörige als Berechtigte im Vertrag genannt sind.

Zusammenfassung:

  • Prüfen Sie jede Versicherung beim Zusammenziehen, ob sie noch beim Zusammenleben gebraucht wird.
  • Prüfen Sie die Versicherungsbedingungen und passen Sie die Versicherungssumme an.
  • Kündigen Sie die neuere Versicherung
25. Mai 2019

Sofortrente gegen Einmalzahlung

Sie haben einen größeren Betrag? Der Zinssatz bei Banken ist immer noch mickrig. Sie stehen kurz vor der Rente? Dann wäre eine zusätzliche Rente doch eine gute Sache, denken Sie sich.

Welche Möglichkeiten gibt es:

  • Es gibt verschiedene Versicherer, die diese Möglichkeiten anbieten. Nur müssten Sie bei diesen mindestens 91 Jahre alt werden, nur um Ihre eingezahlten Beiträge wieder­zu­be­kommen. Also nicht empfehlenswert.
  • Seit Juli 2017 gibt es die Möglichkeit, bei der Deutschen Rentenversicherung Abschläge gegen eine Einmalzahlung oder Ratenzahlung auszugleichen, wenn Sie früher in Rente wollen. Den Betrag können Sie bis zu einer bestimmten Grenze als Alters­vor­sorge­auf­wen­dung absetzen. Hier hätten Sie Ihr Geld in ca. 20 Jahren wieder. Im Rentenfall zahlen Sie Kranken- und Pflegeversicherung. Wenn Sie bis zur Regel­altersrente durchhalten, erhöht dieser Betrag die Rente. Die Rendite beträgt hier ca. 2,5 %. Sind Sie fit genug?
  • Oder Sie legen sich einen Entnahmeplan in Dividendenstarke Aktien an. Dann zahlen Sie sich doch selber eine Rente. Mit oder ohne Kapitalverzehr.

Auf https://www.zinsen-berechnen.de/entnahmeplan.php finden Sie einen entsprechenden Rechner.

Sie haben die Wahl.

20. Mai 2019

20-Punkte-Plan für weniger Schulden

Auch wenn es so scheint, Ihre Lage ist nicht ausweglos.

Bringen Sie die Bereitschaft zur Offenheit und Einsicht mit, Ihr bisheriges Ausgabeverhalten zu überdenken und zu ändern.

Egal, wie viel Sie verdienen, wenn Sie mehr ausgeben als Sie einnehmen, wird es nichts mit dem Reichtum.

Akzeptieren Sie Ihre Lage und nehmen Sie den Kampf auf.

Beherzigen Sie die nachfolgenden Schritte:

  1. Besorgen Sie sich Ordner und legen Sie Ihre Unterlagen ab.
  2. Ermitteln Sie Ihren aktuellen Kontostand in Ihrer Geldbörse und auf dem Girokonto.
  3. Welche Rechnungen sind noch nicht bezahlt?
  4. Gibt es Pfändungen?
  5. Stellen Sie Ihr Giro-Konto auf ein Pfändungsschutz-Konto um. Nicht, dass es auch noch gepfändet wird.
  6. Halten Sie den Überblick wöchentlich bei
  7. Gehen Sie offen und freundlich mit Ihren Gläubigern um. Suchen Sie den Kontakt, erklären Sie Ihre Lage. Bieten Sie einen Weg der Rückzahlung an und wenn der Betrag noch so klein ist, wird dies positiv bemerkt
  8. Nehmen Sie jede Hilfe in Anspruch, die Ihnen angeboten wird
  9. Wo können Sie Einsparungen vornehmen? Zahlreiche Einsparmöglichkeiten finden Sie in meinem Newsletter Schulden.
  10. Wie können Sie zu Geld kommen? Eignen Sie sich die Kenntnisse an, um im Hauptjob befördert zu werden oder eine Gehaltserhöhung zu erhalten.
  11. Nehmen Sie einen Nebenjob an.
  12. Verkaufen Sie Dinge, die Sie schon lange nicht mehr benutzt haben.
  13. Suchen Sie eine Vertrauensperson, die sich finanziell auskennt und vertrauenswürdig ist
  14. Verpassen Sie keinen Artikel von mir. https://www.der-geld-fuchs.de/blog/
  15. Denken Sie positiv und glauben Sie fest daran, aus dem Tief herauszukommen
  16. Wenn es aufwärts geht, bleiben Sie auf Sparkurs und behalten Sie die Kontostände im Blick
  17. Überlegen Sie bei jeder Geldausgabe, ob diese wirklich sein muss. Warten Sie 30 Tage, ist diese Ausgabe immer noch wichtig?
  18. Sie können nicht mehr Geld ausgeben als Sie verdienen. Sie müssen nicht mit anderen mithalten.
  19. Trotz aller Schuldenrückführung, richten Sie einen Spardauerauftrag ein. Dieser Teil des Gehalts geht als Erstes weg. An dieses Geld gehen Sie nicht ran! So sind Sie wieder zahlungsfähig.
  20. Wenn noch etwas übrigbleibt, dann legen Sie sich ein zusätzliches Konto für Freude an. Nur damit gönnen Sie sich etwas.

Denken Sie an Wohlstand, Glück und Erfolg. Richten Sie Ihren Fokus weg von Armut.

Sie haben es geschafft! Gratulation. Sie sind schuldenfrei. Was für ein Gefühl.

15. Mai 2019

Mehr Geld ist keine Lösung

Wenn man den Untersuchungen glaubt, steigen mit dem Einkommen automatisch auch die Ausgaben. Wir bleiben also Pleite – nur auf einem höheren Niveau.

Wie wir über Geld denken, ob wir der Beschäftigung nachgehen, die uns wirklich glücklich macht, entscheidet, ob wir mit Geld umgehen können. Haben Sie Ihren Konsum unter Kontrolle? Finanzieren Sie ihn vielleicht sogar auf Kredit? Ihnen gehört also gar nichts.

Vergleichen Sie sich nicht mit anderen. Eines der größten Kostenfallen. Stehen Sie dazu, dass Sie es sich nicht leisten können.

Brauchen Sie dieses ganze Zeug wirklich für Ihr Seelenheil? Je weniger Sie haben und wollen, umso weniger müssen Sie Geld verdienen. Das ganze Zeug muss auch noch gepflegt und repariert werden. Sie haben also auch noch weniger Freizeit.

Kann es sein, dass es auch in anderen Bereichen kriselt, wie Beziehung, Gesundheit und Beruf? Frustkäufe helfen da nur sehr kurz.

Verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihre Finanzen, Ihr Einkommen und Ausgaben.

Zahlen Sie nur noch in bar.Dann ist die Hemmschwelle viel höher als mit einer Kartenzahlung.

Schätzen Sie das, was Sie schon haben.

In meinem Ratgeber Geld finden Sie zahlreiche Ideen, wo Sie noch sparen können. Verzicht kann auch befreien. Mittlerweile gibt es eine Bewegung der Frugalisten, die 30 % und mehr von ihrem Einkommen sparen, clever investieren und mit 40 in Rente gehen. Was halten Sie von dieser Idee?

Zusammenfassung

  • Haushaltsbuch führen über Einnahmen und Ausgaben
  • geplante Käufe 30 Tage überdenken, ob Sie es wirklich brauchen
  • wo können Sie sparen, ohne zu verzichten?
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